新車險條款計劃7月實施 保費下降空間不大
“保監(jiān)之前有內(nèi)部通氣，透露新車險條款計劃在7月1日實施。”日前，記者從廣東部分產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人處獲悉，在經(jīng)歷了兩年修改之后，《機動車輛商業(yè)保險示范條款》（以下簡稱新車險條款）終于有了上線時間表。
相比現(xiàn)行條款，新車險條款對于備受詬病的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”及部分免責(zé)條款進行了刪改，更強調(diào)對車主利益的保障。一旦新條款開始實施，現(xiàn)在各保險公司執(zhí)行的4種商業(yè)車險條款將被統(tǒng)一，車險產(chǎn)品的價格也將做出相應(yīng)調(diào)整，目前部分公司還在進行相關(guān)費率標準的測定，但據(jù)稱“下降空間不大”。
高保低賠、無責(zé)免賠都將取消
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車險條款從2011年就開始向公眾和各保險公司征求意見，2012年初中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了新車險條款。記者日前從產(chǎn)險公司相關(guān)人士處獲悉，監(jiān)管部門已傳出內(nèi)部消息，新車險條款有望在今年7月1日實施，目前各公司正在為新條款的正式實施做最后準備。
“根據(jù)我們的梳理，與現(xiàn)行的條款相比，新車險條款要求按照車輛實際價值投保，減少了11條責(zé)任免除，取消了關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任進行賠償?shù)拿枋觯{(diào)整了盜搶險等的免賠比例。”該人士解釋稱，從這些條款修改來看都更強調(diào)了維護車主的權(quán)益。尤其是新條款中規(guī)定“車損險的保險金額按照被保險機動車的實際價值投保”，取代了現(xiàn)行條款中的按新車購置價來投保，也意味著一旦新車險條款開始實施，車險市場一直存在的“高保低賠”（按新車價格投保，但按出險時車輛實際價值來理賠）的問題將不復(fù)存在。
此外，對于一直困擾車主的“無責(zé)免賠”問題，新條款中也提供了除現(xiàn)行理賠方式外的第二種方法，車主還可直接向投保的保險公司進行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。
車險保費價格或難下降
與新條款內(nèi)容更強調(diào)車主利益保障相比，車主也更關(guān)心車險產(chǎn)品的價格能否更便宜。
對此，記者也采訪了產(chǎn)險公司的專業(yè)人士。“保險費率由純風(fēng)險損失率和附加費用率兩部分組成，新車險條款中對保險責(zé)任進行了重新約定。”該專家坦言，“簡單來說是加大了保險公司的承保范圍，也就意味著保險公司承保同樣的車輛時，按照新條款賠付風(fēng)險會增加，也就是純風(fēng)險損失率會提高”。
據(jù)他解釋，按照新條款也不一定就會提價，純風(fēng)險損失率提高，還需要考慮附加費用率，如果保險公司的成本控制能力強，可以降低渠道的手續(xù)費等成本，也可能為車主提供更便宜的車險產(chǎn)品。此外，因為車險市場的競爭比較激烈，交強險的價格是統(tǒng)一的，各家公司要靠在商業(yè)車險領(lǐng)域比拼，大幅度提價可能性不大。
雖然新車險條款可能在7月1日實施，但是相關(guān)的費率改革還沒有明確的消息。現(xiàn)在的車險市場銷售是渠道為王，保險公司為爭取客戶要給予4S店等強勢渠道20%以上的手續(xù)費。“根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，各公司擬定車險費率時原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%，渠道占用了較高的手續(xù)費，這些要算入成本，那么客戶可以享受到的價格降低幅度就會被壓縮。”
車主出險違章多或會被拒保
“除了費率問題，對于我們業(yè)務(wù)部門來說，承保和理賠工作也有許多準備工作。”上述財險公司的員工表示。他舉例稱，相比現(xiàn)行條款，新車險條款因為按照車輛實際價值投保，更類似家財險，沒有足額、不足額的區(qū)別。
“賠償計算時，要以保額為計算基礎(chǔ)，不考慮新車購置價問題。所以承保時，一定要嚴格確認。”他認為，如果車險產(chǎn)品的費率不提高，產(chǎn)險公司要控制成本與盈利，那么就必須要控制賠付情況。“可能有一些車輛以前可以承保，但在新條款下就會被拒保。例如車主此前的出險比較多，車輛的車況比較差等等，甚至某些車型因為維修費用比較高，也會被部分拒保。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國統(tǒng)一的車險信息平臺也在建設(shè)中，監(jiān)管部門也一直希望將交通違章信息納入其中，與車險費率掛鉤。“如果這個系統(tǒng)投入使用，車主違章較多不僅會影響費率，也可能會被保險公司拒保。”（章湘）
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