日前，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者獲悉，泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司與當(dāng)?shù)靥煸⒉凉?rùn)和鼎誠(chéng)3家擔(dān)保公司合作，為其借款人辦理了借款人人身意外傷害保險(xiǎn)（下稱“借意險(xiǎn)”），邁出了銀保渠道向小貸公司、擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移的第一步。

　　29日，泰山財(cái)險(xiǎn)聊城中心支公司總經(jīng)理鄭安局接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)說，“公司在前期市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前金融市場(chǎng)上擔(dān)保公司和小額貸款公司異常活躍，而且主體眾多。同時(shí)，銀行為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，很多之前與保險(xiǎn)公司合作的抵押貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，很大程度上影響了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。所以公司將展業(yè)方向向擔(dān)保公司和小額貸款公司轉(zhuǎn)變。”

　　“在近兩年保險(xiǎn)市場(chǎng)低迷的情況下，保險(xiǎn)主體卻在不斷增多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化是各保險(xiǎn)公司都面臨的一個(gè)難題，險(xiǎn)企不得不通過創(chuàng)新產(chǎn)品來打開市場(chǎng)。”29日，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)分析，“‘借意險(xiǎn)’是一個(gè)不錯(cuò)的金融創(chuàng)新，且市場(chǎng)前景廣闊。因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)目前是國(guó)家政策扶持的重點(diǎn)，融資擔(dān)保一直都是金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供信貸支持的重要手段和渠道，而小貸公司及擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)也將是其不得不考慮的問題。”

　　有助轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

　　“截至目前，公司已與3家小貸公司合作簽了16個(gè)借意險(xiǎn)的單子，保費(fèi)收入1萬多元。”鄭安局介紹，借意險(xiǎn)的費(fèi)率為2‰，保額等于借款人的貸款額度，保險(xiǎn)有效期為借貸期間，受益人是為其貸款的擔(dān)保公司或小貸公司。

　　據(jù)了解，中國(guó)小貸行業(yè)去年的放貸利率基本都在20%以上。在蘇浙一帶，小貸公司的年利率在24%左右，有的甚至達(dá)到30%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期銀行貸款6%的基準(zhǔn)值。而壞賬率較高，大約為10%，這一比率是小貸行業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)壞賬率的3倍左右。

　　王國(guó)軍認(rèn)為，政府支持小額貸款公司，使其合法化是件好事，但是隨之出現(xiàn)的問題令人憂慮。除了上述外部風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的貸款債務(wù)問題尤為明顯外，小貸公司的自身經(jīng)營(yíng)也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)想比較，雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但經(jīng)驗(yàn)不夠成熟，管理相對(duì)較粗放，審查也不夠嚴(yán)謹(jǐn)。

　　29日，天元小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理兼風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理夏吉恒對(duì)導(dǎo)報(bào)記者表示，公司已累計(jì)為330多家企業(yè)發(fā)放27.7億元貸款，貸款額度大多在幾十萬元到幾百萬元之間，借款人多為小微企業(yè)或個(gè)人。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中確實(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如借款人的意外傷害問題，一旦發(fā)生，將在一定程度上影響其還款能力。 

　　拓展銀保渠道

　　王國(guó)軍分析，“借意險(xiǎn)”的實(shí)質(zhì)是人身意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)人身意外傷害險(xiǎn)的發(fā)生概率以及目前的費(fèi)率估算，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠錢。

　　“此前通過與部分擔(dān)保公司和小額貸款公司的接觸發(fā)現(xiàn)，這塊市場(chǎng)是一個(gè)亟待開發(fā)的領(lǐng)域。很多公司還沒有與保險(xiǎn)公司合作的概念，有些公司雖然有合作，但處于比較原始粗放的狀態(tài)，沒有形成系統(tǒng)的合作。這就為公司拓展銀保渠道的業(yè)務(wù)提供了空間。”鄭安局說。

　　聊城市金融辦關(guān)于小額貸款公司的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，聊城市小額貸款公司12家，較年初增加6家，貸款余額11.83億元，較年初增加4.84億元，全年累計(jì)投放貸款40.25億元，其中，“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款占比達(dá)到90.62%。至今年3月末，聊城市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款1010筆95740萬元，其中，涉農(nóng)貸款646筆39556萬元，小微企業(yè)貸款449筆59118萬元，其他貸款27筆8062萬元。

　　鄭安局認(rèn)為，這只是一部分?jǐn)?shù)據(jù)，目前市場(chǎng)上主體眾多、規(guī)模不一的擔(dān)保公司的具體融資數(shù)據(jù)尚無法掌握，如果能對(duì)此市場(chǎng)進(jìn)行開拓和深挖，將產(chǎn)生相當(dāng)大的保費(fèi)規(guī)模。

　　“雖然借意險(xiǎn)每單保費(fèi)額收入可能不大，但保險(xiǎn)公司可以以此為切入點(diǎn)，積累企業(yè)客戶，二次開拓客戶的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。”王國(guó)軍分析說。

　　市場(chǎng)逼出的創(chuàng)新

　　保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年的粗放式快速發(fā)展之后，不得不在2012年放緩了發(fā)展腳步。在過去的一年中，保險(xiǎn)業(yè)受益于政策刺激跑贏了市場(chǎng)，但“股債雙熊”使得整個(gè)行業(yè)未能擺脫業(yè)績(jī)大幅下滑的困境。今年，費(fèi)率市場(chǎng)化、營(yíng)銷體制改革、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策使險(xiǎn)企壓力重重，為求生存，他們紛紛使出渾身解數(shù)，頻頻創(chuàng)新產(chǎn)品搶奪市場(chǎng)。

　　據(jù)悉，近日安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在北京推出了全國(guó)首款專門應(yīng)對(duì)豬肉價(jià)格市場(chǎng)波動(dòng)的險(xiǎn)種。

　　另外，太平財(cái)險(xiǎn)推出了國(guó)內(nèi)第一款齒科醫(yī)療保險(xiǎn)，近期還推出了“家無憂”家庭綜合險(xiǎn)、太平全球醫(yī)療保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)短期貿(mào)易信用險(xiǎn)等多款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　導(dǎo)報(bào)記者注意到，還有一些保險(xiǎn)公司趁著H7N9的關(guān)注度上升，推出“禽流感專項(xiàng)保險(xiǎn)”，上市幾天就賣出上千份。據(jù)了解，一家大型保險(xiǎn)公司東營(yíng)分公司近日也已推出“甲型H7N9流感綜合保險(xiǎn)”。

　　對(duì)于具有時(shí)效性的或者短期的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，王國(guó)軍并不看好，他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)專注于市場(chǎng)，做長(zhǎng)期的能夠保障消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司創(chuàng)出真正的“藍(lán)海”。