小微金融將成民生銀行三大戰(zhàn)略的重中之重。

　　今年下半年，民生銀行董事會(huì)制定了《五年發(fā)展綱要》，董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出，民生銀行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略要強(qiáng)力聚焦小微金融，分行轉(zhuǎn)型要以小微企業(yè)金融為突破口，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融的兩翼突破。

　　截止到今年11月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破3000億元大關(guān)。民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，明年小微貸款的目標(biāo)是突破4000億元，大約60%以上的新增信貸額度支持小微金融，預(yù)計(jì)今年小微沖銷的壞賬約十幾億元。

　　明年小微投放千億

　　民生銀行的小微貸款以每年新增1000億元的速度增長(zhǎng)，平均貸款額度為150萬(wàn)元，平均貸款利率將近9%，小微企業(yè)客戶數(shù)已達(dá)91.5萬(wàn)戶，其中貸款客戶為21.8萬(wàn)戶。

　　在新的《五年發(fā)展綱要》中，預(yù)計(jì)小微余額三年后將增至6000億元。民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示，小微貸款余額達(dá)到五六千億元，貸款客戶數(shù)量達(dá)到八九十萬(wàn)戶，民生銀行的業(yè)務(wù)就能趨于穩(wěn)健。

　　目前，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)已經(jīng)從最初的抵押和強(qiáng)擔(dān)保模式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕庞觅J款為主，3000億元貸款余額中，弱擔(dān)保和信用貸款的比重持續(xù)提升，非抵押貸款的比例已達(dá)62%。

　　從今年起，民生銀行開始在全國(guó)范圍內(nèi)組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，截至11月末，合作社已經(jīng)超過(guò)2000家，會(huì)員將近8萬(wàn)人。商業(yè)合作社的模式是，以行業(yè)、商圈、社區(qū)為單位，以支行為節(jié)點(diǎn)，每家合作社成立合作基金，以基金為會(huì)員擔(dān)保向民生銀行獲得貸款。

　　民生銀行西單支行某合作社會(huì)長(zhǎng)李瑞峰告訴記者：“以前多戶聯(lián)保的模式，聯(lián)保的商戶之間需要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，通過(guò)設(shè)立互助基金的模式，會(huì)員之間只需要承擔(dān)有限責(zé)任。”

　　在民生銀行行長(zhǎng)助理林云山看來(lái)，從長(zhǎng)期來(lái)看，小微結(jié)算業(yè)務(wù)的重要性將超過(guò)融資。因此，除了為小微企業(yè)客戶提供貸款之外，小微企業(yè)結(jié)算量亦快速增加，結(jié)算產(chǎn)品“樂(lè)收銀”機(jī)具數(shù)接近30萬(wàn)臺(tái)，全年的小微企業(yè)資金結(jié)算量超過(guò)1萬(wàn)億元。

　　12月20日，民生銀行正式上線小微手機(jī)銀行，可實(shí)現(xiàn)公私賬戶集維碼收付款、樂(lè)收銀賬戶管理、500萬(wàn)大額轉(zhuǎn)賬、回單驗(yàn)證、申請(qǐng)小微貸款等功能。

　　專業(yè)支行將推高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　配合小微金融業(yè)務(wù)，民生一方面大力組建城市商業(yè)合作社，另一方面則組建專業(yè)支行。董文標(biāo)提出，每家分行要進(jìn)行一到兩家專業(yè)支行的建設(shè)，三年內(nèi)小微專業(yè)支行將達(dá)到100-150家。

　　目前，民生銀行認(rèn)定的小微金融專業(yè)支行達(dá)到50家，大約在15個(gè)行業(yè)進(jìn)行深度開發(fā)。11月12日，民生銀行零售銀行部公布了第二批30家小微金融專業(yè)支行的評(píng)審結(jié)果，分別定位于海洋漁業(yè)、建材、家紡、商貿(mào)、糧食、皮革、林木等行業(yè)或商圈。

　　林云山介紹，第一批20家小微專業(yè)支行的小微貸款余額目前達(dá)到273億元，不良率為0.27%。“小微產(chǎn)品的價(jià)格平均為基準(zhǔn)利率上浮30%，小微板塊資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)只比大公司板塊高出1.25%，做小微客戶更重要目的是擴(kuò)大客戶群，讓銀行穩(wěn)健下來(lái)，并不是追求高收益。”

　　不過(guò)，林云山還透露：“將來(lái)要打造一批專業(yè)支行，推出風(fēng)險(xiǎn)更高收益更高，但損失只有中等水平的小微金融產(chǎn)品。比如說(shuō)預(yù)期收益率在20%但出現(xiàn)10%的損失這是可以接受的。不過(guò)，這樣的產(chǎn)品只能局限在特定的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)，而不是整體的目標(biāo)。”

　　在經(jīng)濟(jì)下行的市場(chǎng)環(huán)境下，民生銀行判斷弱周期的小微企業(yè)受到危機(jī)影響較小，林云山認(rèn)為，小微企業(yè)要解決自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，除了資金需求以外，更多的是現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理的全面提升，只有實(shí)現(xiàn)盈利，才是小微企業(yè)的根本需求。