加快發展消費金融 促進經濟增長與轉型
——訪全國人大代表、中國銀聯總裁許羅德
我國消費金融市場起步于上世紀末，經過十多年的發展形成了一定規模，但發展水平仍遠遠滯后于擴大內需、轉變經濟增長方式的需要。“兩會”期間，本報專訪全國人大代表、中國銀聯總裁許羅德，他建議應借鑒國外消費金融成熟市場實踐經驗，加大對消費金融的政策支持力度，積極引導商業銀行和相關機構，加快拓展消費金融業務，最終推動經濟持續增長與轉型。
加快消費金融發展具有重大意義
記者：十八大報告指出，要加快轉變經濟發展方式，建立擴大消費需求長效機制，您如何看待消費金融在其中的作用？
許羅德：加快轉變經濟發展方式，是關系我國發展全局的戰略抉擇。而經濟結構戰略性調整是加快轉變經濟發展方式的主攻方向，要求我們加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力。
消費金融針對居民消費需求提供的信貸產品和服務，能夠有效釋放居民消費需求，提高社會總消費水平，而產能過剩背景下消費水平的提高對經濟增長具有顯著正向效應。國內消費金融典型工具——銀行卡的發展有效證明了這一點，根據中國銀聯測算，2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%，進而帶動我國GDP增長了約0.44%。
記者：消費目前在我國經濟結構中的地位如何？
許羅德：首先，消費在我國經濟結構中的地位仍然不夠突出。2011年我國居民消費支出對GDP的貢獻率僅為35.4%，與美、日等發達國家相差超過20個百分點。其次，我國社會消費品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元，經過11年的快速增長已進入相對穩定期。2012年社會消費品零售總額增速比2011年回落2.9個百分點，需要進一步提振。再者，在居民儲蓄率連年攀升的同時，國人海外消費卻持續火爆，2012年中國游客海外消費同比增長超過18%，比同期國內社會消費品零售總額增速高近4個百分點。我國居民消費需求亟需進一步釋放，消費金融在擴大內需以及提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面的積極作用有待提升。
記者：您認為，國內消費金融的加速發展是否已具備相應條件？
許羅德：國際經驗表明，消費金融的快速發展是經濟發展和政策推動的共同結果。2011年我國人均國民收入超過5500美元，已達到居民消費結構升級和消費金融加速發展階段所需的4000-5000美元的國際經驗水平。而歷史上，當制造業和進出口發展遇到瓶頸時，多國政府都成功通過直接推動消費信貸業務或減稅來快速發展消費金融，促使消費成為拉動經濟增長的新動力，這恰好符合我國當前面臨的情況。
同時，社會環境和技術的發展也為我國消費金融的發展提供了有利條件：城鎮人口不斷增加，信用卡市場持續高速發展，年輕消費群體逐漸成長，“量入為出”的傳統消費觀念正在改變，通過消費信貸適度提前消費的理念越來越被大眾接受；隨著互聯網技術的發展和大數據時代的到來，用戶信用信息來源和客戶發展渠道更加多元化，通過對消費數據、社交數據、互聯網數據等大數據的挖掘和在線營銷，發展消費金融的方法和效率也顯著提高。
多舉措加快我國消費金融發展
記者：《金融業發展和改革“十二五”規劃》明確指出要擴大內需、促進消費、發展消費信貸。那么，發展消費金融的基礎措施是什么呢？
許羅德：發展消費金融的基礎措施，包括加快個人征信體系、社會保障體系、消費文化等基礎建設。
一是繼續完善社會信用體系，推動個人信用信息建設，在現有的政府征信體系之外，同時培育商業化的個人信用評估機構，逐步建立社會化全面征信機制，并將個人信用信息納入其生產、交易活動的資質評估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會保障體系建設，提高個人收入，緩解居民在住房、醫療和教育等方面的壓力，穩定收入增長預期，從而增強消費意愿，為消費金融業務的開展創造良好的外部環境。三是加強信用文化建設，培養消費者養成良好的信用習慣，防范信用違約的道德風險，引導其積極建立適度、合理的信用消費理念。
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