航班延誤險(xiǎn)緣何被“延誤”

　　繼攜程之后，又一家在線旅游網(wǎng)站——去哪兒網(wǎng)也卷入了“保單門”事件。起因是近日央視的一則報(bào)道：去哪兒網(wǎng)代售的一款航班延誤保險(xiǎn)，消費(fèi)者在投保后竟然在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上查詢不到，因而被質(zhì)疑為假保單。

　　涉事保險(xiǎn)公司和去哪兒網(wǎng)均第一時(shí)間出來(lái)反駁：保單是真實(shí)有效的。但對(duì)于為何無(wú)法驗(yàn)真，僅是去哪兒網(wǎng)單方發(fā)表聲明稱，乃保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法在第一時(shí)間對(duì)保單進(jìn)行驗(yàn)真。

　　事實(shí)上，上證報(bào)記者在采訪調(diào)查中了解到，航班延誤險(xiǎn)被“延誤”絕非個(gè)案。背后所掩蓋的是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在IT系統(tǒng)、錄入操作等方面的漏洞，包括互相沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)對(duì)接等。

　　所造成的隱患是：真保單、真數(shù)據(jù)，但保單可能依舊無(wú)效。在系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)時(shí)對(duì)接的情況下，航班延誤險(xiǎn)承保期限較短的特點(diǎn)，容易讓一些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘，即在收取保費(fèi)后，卻可能未將保單信息及時(shí)錄入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，業(yè)內(nèi)俗稱此舉為“埋單”或“吃單”，同時(shí)侵害了投保人和保險(xiǎn)公司的利益。

　　保單難作假 暗地可“埋單”

　　航班延誤險(xiǎn)是近年來(lái)因航班頻頻延誤而生的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為主險(xiǎn)投保，也可附加在旅行險(xiǎn)等主險(xiǎn)之后。

　　在采訪中，多位保險(xiǎn)公司及監(jiān)管人士告訴記者，在這幾年監(jiān)管嚴(yán)打的高壓下，加上航班延誤險(xiǎn)理賠率太高，因此航班延誤險(xiǎn)保單很難像過(guò)去航意險(xiǎn)那樣作假。“一旦消費(fèi)者申請(qǐng)理賠，如果是假保單，很快就會(huì)穿幫。”

　　然而，航班延誤險(xiǎn)較短的承保周期（至飛機(jī)降落為止），卻容易被動(dòng)機(jī)不純者鉆漏洞。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，個(gè)別地區(qū)的消費(fèi)者投訴，打保險(xiǎn)公司客服電話查詢不到航班延誤險(xiǎn)保單，很可能就是因沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)對(duì)接而起。即消費(fèi)者在購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)之后，代理機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有將保單的信息資料及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，沒(méi)有導(dǎo)入或延遲導(dǎo)入保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。

　　不實(shí)現(xiàn)百分之百聯(lián)網(wǎng)很容易發(fā)生保單遺漏，更容易讓代理機(jī)構(gòu)私下“埋單”、“吃單”。一位業(yè)內(nèi)人士自揭黑幕，“通常航班延誤險(xiǎn)承保周期短，如果保險(xiǎn)代理點(diǎn)沒(méi)有第一時(shí)間將保單信息導(dǎo)入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，那么一旦代理點(diǎn)發(fā)現(xiàn)航班沒(méi)有延誤，不排除會(huì)私吞這筆保費(fèi)，這張保單也就形同無(wú)效保單。”

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，結(jié)合監(jiān)管要求和行業(yè)內(nèi)的通行做法，航意險(xiǎn)和航空延誤險(xiǎn)這類險(xiǎn)種，必須實(shí)現(xiàn)內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時(shí)管理。一是出單信息必須實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司控制、管理且物理存儲(chǔ)在保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)；二是原始保單信息于當(dāng)天進(jìn)入保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)，以確保客戶信息資料能完整及時(shí)地記錄在業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

　　對(duì)于沒(méi)有與代理機(jī)構(gòu)等外部系統(tǒng)實(shí)行系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接的原因，一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者坦言，從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，完全不存在難度。“主要是因?yàn)椋粊?lái)有些小型代理點(diǎn)不愿意支出多余的成本去搭建對(duì)接系統(tǒng)；二來(lái)有些保險(xiǎn)公司考慮到網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題，不愿意將核心系統(tǒng)與外部系統(tǒng)對(duì)接。”

　　高傭金背后的層層利益鏈

　　“埋單”背后的隱患，也道出了航班延誤險(xiǎn)背后的層層利益鏈。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，因?yàn)楹桨嘌诱`險(xiǎn)與機(jī)票銷售捆綁的特殊性，導(dǎo)致了形形色色的機(jī)票代理點(diǎn)在航班延誤險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷地位。“不僅有一級(jí)代理商，還有二級(jí)、三級(jí)，每一層都要分傭。”一家保險(xiǎn)公司知情人士告訴記者。

　　這也直接導(dǎo)致航班延誤險(xiǎn)步了航意險(xiǎn)的后塵——高傭金。據(jù)業(yè)內(nèi)人士爆料稱，航班延誤險(xiǎn)的傭金比例高達(dá)七八成。以在機(jī)票代理點(diǎn)售價(jià)20元/份的航班延誤險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司大概能拿回五至六元，剩余的部分會(huì)當(dāng)傭金返還給機(jī)票代理商。而保額相同的一份航班延誤險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司柜臺(tái)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)銷售，則不足10元。

　　正是由于高傭金、高理賠，在一些保險(xiǎn)公司眼中，這一本被看好的新型險(xiǎn)種，如今已形同雞肋。滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，“整個(gè)市場(chǎng)的航班延誤險(xiǎn)基本是賠穿的，大家都是在虧著賣。有些保險(xiǎn)公司已逐漸退出市場(chǎng)，有些保險(xiǎn)公司則開(kāi)始有選擇性承保，比如會(huì)挑選承保準(zhǔn)點(diǎn)率較高的航班。”

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在目前航班延誤險(xiǎn)的利益鏈結(jié)構(gòu)難以扭轉(zhuǎn)的情況下，為控制成本及減少風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)盡可能選擇在大型保險(xiǎn)公司柜臺(tái)或電話、網(wǎng)站、移動(dòng)端進(jìn)行投保。（記者 趙鈴）