2015年，請(qǐng)看好你的錢(qián)包！因?yàn)檫@一年中，或許即便是銀行，也不能夠保證你存在那里的錢(qián)百分百的安全；這一年，理財(cái)市場(chǎng)或許將迎來(lái)巨大變革，不再保底的理財(cái)產(chǎn)品將成為大多數(shù)，不過(guò)，即便是虧了錢(qián)，恐怕監(jiān)管層也只會(huì)強(qiáng)調(diào)一句“買(mǎi)者自負(fù)”。曾經(jīng)“剛性兌付”的中國(guó)式神話，或在這一年逐步被打破。

　　一直以來(lái)，銀行是百姓最信賴的金融機(jī)構(gòu)，但未來(lái)，這些現(xiàn)在看似大而不倒的銀行，也可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而面臨倒閉，這樣一來(lái)，即便是現(xiàn)在最保本保息的理財(cái)——存款——也將面臨因?yàn)榈归]而不能全額償付的狀況。去年年底，央行推出了銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度，雖然只是征求意見(jiàn)稿，且也提及同一客戶名下50萬(wàn)元以下的存款將由存款保險(xiǎn)償付，但50萬(wàn)元以上的，就將等到倒閉銀行資產(chǎn)清算之后所剩資產(chǎn)的數(shù)量而定了。

　　存款都不一定保本了，更甭說(shuō)正在增多的“不保本”的銀行理財(cái)產(chǎn)品了。去年，央行行長(zhǎng)周小川曾表示，將在兩年內(nèi)完成利率市場(chǎng)化改革，2015年就是“第二年”，也就是說(shuō)，在這一年，存款利率浮動(dòng)上限被取消的可能性不小。如果存款利率浮動(dòng)上限被取消，也就意味著銀行為了拉存款而收益高企的銀行理財(cái)產(chǎn)品，將失去其存在意義，而這些產(chǎn)品，恰恰是當(dāng)下銀行最受百姓喜愛(ài)的產(chǎn)品。如此一來(lái)，銀行理財(cái)將面臨巨大改革：真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品將逐漸占領(lǐng)整個(gè)市場(chǎng)，掛鉤股票、掛鉤黃金等結(jié)構(gòu)性且風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品將越來(lái)越多，即便出現(xiàn)本金虧損，只要銀行不存在違規(guī)操作，投資者也只能認(rèn)栽。

　　當(dāng)然，還有比銀行理財(cái)產(chǎn)品更有風(fēng)險(xiǎn)的投資。在2014年風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融，在2015年還將繼續(xù)創(chuàng)造理財(cái)神話。盡管30%以上的聳人收益率或?qū)⒃絹?lái)越少，但比銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高的現(xiàn)狀恐怕難以改變。但請(qǐng)別忘記，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大，就像P2P行業(yè)，問(wèn)題平臺(tái)接二連三，投資者本金沒(méi)了也很難找回。“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”依舊是理財(cái)亙古不變的金科玉律。

　　2015年，對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言是變革的一年，是將理財(cái)市場(chǎng)推向成熟的一年，也是投資者投資經(jīng)驗(yàn)增長(zhǎng)的一年。“賣者有責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”的理念也將不再是紙上談兵，但這并非壞事，畢竟開(kāi)放的市場(chǎng)將培養(yǎng)成熟的投資者，而成熟的投資者也將推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。

　　（姜樊）