盤點那些新奇保險 專家稱按需而選才是最關鍵

　　隨著消費者需求提高，各類新奇保險不斷涌現，情人節有愛情險、小孩調皮有“熊孩子”險，八月十五有賞月險，最近專門為單身人士準備的“光棍保險”11月11日熱鬧上市。五花八門的保險產品看得人眼花繚亂，專家提醒消費者，無論產品如何變換，按需而選才是最關鍵。

　　市場

　　光棍節保險

　　11月11日是“光棍節”，眾籌網與長安保險推出一款“愛情保險”，每份520元，寓意“我愛你”，是一款意外險的附加險種，5年后投保人憑與投保時指定對象的結婚證，可領取每份999元婚姻津貼，堪稱“會生財的愛情表白”。凡18-36周歲的未婚、已婚愛侶均可購買，每人限購5份。

　　中國平安方面推出的“脫光險”則主要針對單身男女，共有三款套餐，分別為“小清新脫光險”“小奢華脫光險”以及“大土豪脫光險”，對應的保費分別為11.11元、111.1元和1111元，投保成功后贈送價值不等的婚戀網站服務和為期一個月到一年不等的意外險保障。如果在2014年11月1-11日期間注冊結婚則分別獲得價值50元的禮品券、價值500元的酒店抵用券、價值4999元的旅游券。

　　出行改期保險

　　現如今，很多航空公司和商旅預訂網站都推出了特價機票和酒店預訂服務，大大降低了旅客的出行成本。不過，特價機票及酒店也往往有“不準退票、不準改簽、不準改期”的限制，一旦旅客無法出行，將面臨機票和酒店訂金全部打水漂的風險。

　　例如，今年4月，平安產險聯合某商旅網站推出特價機票“特消險”。目前，該險種已經拓展到多個旅游代理網站、商旅預訂平臺、航空公司官網以及機票酒店代理商等，同時，還將保障拓展到酒店預訂中，已經交付酒店訂金的客戶如需臨時取消預訂，在保額范圍內將被退還大部分訂金。

　　“熊孩子”保險

　　面對充滿“破壞力”的“熊孩子”們，作為獨立險種的“監護人責任險”應運而生。“孩子頑皮打碎鄰家花瓶，失手打傷玩伴，擔當責任還要進行經濟賠償，不要緊，我們為您孩子的過失買單。”中國人保財險在介紹其產品特色時如是說。

　　據了解，該款保險包含了個人綜合責任險和監護人責任險。兩類人能成為被保險人，即年齡不滿18周歲的無民事行為能力人的監護人，以及限制民事行為能力人的監護人。保費根據保額而變化，每年最低44元，保額5萬，最高保額50萬。保險責任是被保險人因過失造成第三者的人身傷亡或者財產損失，以及被保險人的監護對象造成第三者人身傷亡或財產損失。

　　觀察

　　玩出“花”的保險產品

　　無論是此次推出的“愛情保險”、“脫光險”，還是此前推過的“中秋賞月險”、“手機盜刷險”以及緊貼消費者投資胃口的高收益型保險理財產品，個性化保險產品層出不窮已經將保險公司之間的實體競爭延伸到“想象力”與“創造力”之爭。

　　值得關注的是，上述新奇保險產品大多集中在網上銷售。據不完全統計，2012年中國保險電子商務市場在線保費的收入比2011年增長了123.8%，凸顯了未來保險業務網上銷售的巨大發展潛力。僅雙11當天，通過淘寶銷售掉的保險產品就不計其數。開賣僅10分鐘，國華人壽華瑞2號，預期年化收益7%，十分鐘成交金額一億元。生命人壽限量銷售一億元的保險理財寶貝不到半天就全部售罄。

　　就在上周，包括“三馬保險”的成立，三位業內大佬也紛紛押寶互聯網金融，險企競爭已經進入新的階段。保險專家表示，互聯網金融的優點是低成本、高效率，它使得金融行業不再神秘，為廣大用戶的日常理財生活帶來了極大的便利，發展具備無限潛力，未來將有更多新奇的保險產品被市場挖掘。

　　不過，也有保險專家認為，類似的保險產品噱頭大于保障實質，已經打破了傳統保險的范疇，是保險公司的一次全新嘗試，為企業帶來的最終結果還需要時間來驗證。

　　另外，保險專家提醒消費者，并非所有個性化險種都得到了市場的認同，還有很多產品無人問津，成為“僵尸險”，因此，在產品選擇時一定要根據個人實際情況按需而定。

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