■ 個案資料

　　劉女士，月工資到手約4500元，五險一金。目前有一份分紅型保險，每年交1萬，交10年，已交3年。丈夫月工資到手約15000元，五險一金。目前有一份萬能險，每年6000元，已交兩年。

　　前年開始做基金定投，每月500元，現在賬戶上有近1萬。房子2014年7月交付，每月還貸3100元，目前通過公積金按月還貸，可以覆蓋。另外現在租房，房租3000元/月。寶寶剛滿15個月，有社區醫保，每年150元。有活期存款1萬元。每月家庭消費4000-5000元。

　　目前的當務之急是攢夠至少15萬元的裝修費。同時，給兒子上保險，考慮兒童時期的意外及意外醫療，以及終身的重疾和意外。在資金富余的情況下，增加一份教育金的保險。此外，雙方父母都是五十多歲，身體不錯，都有農村的醫療保險，希望逐步建立備用金，以備不時之需。

　　■ 家庭現狀分析

　　劉女士一家年收入共計23.4萬元，定投、房租、家庭消費、保費等年支出合計約10.6萬元，因此每年結余可用資金約為12.8萬元。

　　從家庭保障來看，劉女士及其丈夫在單位有“五險”，但夫妻二人均未購買商業保險，這對于一個年輕的正處于成長期且家庭財富積累比較薄弱的家庭來說，保障還需加強。投資方面，劉女士一家投資途徑比較單一，目前只有每月500元的基金定投和每年1.6萬的投資型保險，沒有其他形式的理財產品。

　　理財目標

　　為家人購買保險。

　　借助保險減少家庭后顧之憂

　　劉女士家庭保障比較薄弱，雖然公積金可以覆蓋房貸，但一旦夫妻二人發生意外導致喪失工作能力或是身故，或是有其他風險事件發生，都將對其家庭經濟上帶來一連串的打擊：房貸部分的負債會相對增加、家庭收入會大為減少等，因此補充一部分商業保險是必須的。建議劉女士的丈夫購買一份金額至少覆蓋貸款額的定期壽險，這樣能使意外來臨時沒有后顧之憂。另外劉女士夫婦可各自增加一份重疾險，建議選擇儲蓄型重疾險，保費以月收入的10%為宜。儲蓄型重疾險的優點在于能兼顧投資與保障，在保險期間若有風險發生可以直接獲取所保金額，若無風險發生到期后將返還保險金額和紅利。這相當于給劉女士一家開了一個“健康賬戶”，在出現意外時能給家庭經濟上一筆不錯的補充，無意外發生時相當于給存了一筆養老金。

　　通過這樣的保險規劃，劉女士及其丈夫每月給自己的“健康賬戶”存2000元左右，就能給家庭增加一面無形的保護墻，能在風險發生時最大程度地不影響家庭的正常運轉、不打破原有的計劃。

　　劉女士想給兒子購買意外險和教育金保險。由于一年后房子裝修需要用大額資金，建議先考慮上一份兒童意外及意外醫療的消費險，等房子可入住后再以每月約3000元給孩子上一份可保費豁免的兼顧重疾和教育的儲蓄型兒童險。這樣可緩解現階段的資金壓力，并且等新房入住后用省下的租金來增加小孩的重疾、教育保障也不會給家庭經濟帶來額外的負擔。

　　理財目標

　　攢夠至少15萬的裝修錢。

　　申請信用消費貸款緩解資金壓力

　　扣除上面所說的保險支出后，劉女士一家一年能結余的資金大概為10萬左右，加上活期的1萬，一年后還有至少4萬元的裝修資金缺口。同時，劉女士還需要為老人們建立生活備用金以備不時之需。

　　晚幾個月裝修意味著得多交幾個月的房租，留足父母生活備用金意味著裝修得再往后緩……那么現階段建議劉女士夫婦到銀行申請個人信用消費貸款，開通隨借隨還的功能，這樣相當于申請了一個信用額度，需要的時候隨時能用，每月有工資入賬時可以分筆還上，由于信用貸的利息是按占用資金金額及天數單利計息的，其所花實際成本并不會太高。這樣不僅可以緩解裝修資金的壓力，還能在雙方父母發生意外時解燃眉之急。

　　理財目標

　　實現家庭資產的保值增值。

　　做好流量資金管理

　　經過這樣的財務規劃，不出兩年劉女士一家的財務狀況便已穩定，每月能有固定的資金可以自由支配。建議每月再增加1000元的定投資金。其中500元選擇指數型基金作為小孩未來教育資金的補充，另外500元選擇債券基金補充雙方父母的生活備用金。剩余資金可以先放入貨幣基金，待積累到一定量后開始擴充投資途徑，促使實現家庭資產的保值增值。

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　　譚熳 招商銀行萬泉河支行理財顧問CFP(國際金融理財師)

　　(原標題：利用信用貸款應對裝修資金缺口)