年末將至，年輕家庭需要理財，中老年家庭也需要清點一年所得、制定理財計劃。對于以下案例中的廣州工薪家庭——曾先生、林伯家來說，房早買了，收入較穩(wěn)定，每家均有超過50萬元的流動資產(chǎn)，是多買股票、再投樓市還是購買銀行理財產(chǎn)品？

　　橫向來看，中老年家庭目前也適宜采用穩(wěn)健為主的理財方式；縱向來看，中線、長線理財產(chǎn)品也需要巧安排，中線方面，可以增買銀行理財產(chǎn)品，對于手中的股票，輕易不需要割肉；長線方面，則依然要考慮國債與黃金。

　　案例一：

　　廣州曾先生45歲，是公務(wù)員，某機(jī)關(guān)單位的中層領(lǐng)導(dǎo)，年薪13萬元；太太也是同一家單位的普通職員，年薪12萬元。住在廣州海珠區(qū)一套價值350萬元的大面積住宅中。家中現(xiàn)有流動資金69萬元：其中25萬元股票市值(被深度套牢)，19萬元的偏股基金(有少量盈利)，15萬元定期存款(即將到期)，剩余10萬元的現(xiàn)金與活期存款。

　　案例二：

　　廣州林伯65歲，已經(jīng)退休，退休金4500元/月；太太58歲，退休金5500元/月。現(xiàn)住越秀區(qū)一套價值400萬元的大面積住宅中。女兒成家生子。現(xiàn)在有如下流動資產(chǎn)：定期存款35萬元(大部分即將到期)，基金29萬元(有盈利)，活期存款28萬元。由于流動資產(chǎn)較多，二老想問：是否可首付房款另買一套房產(chǎn)進(jìn)行投資？

　　理財分析

　　對于普通居民來說，11月底的投資市場走向相對明朗：資本市場振蕩上行應(yīng)是大概率事件；由于流動性較緊，銀行理財產(chǎn)品也應(yīng)在未來3~6個月時間里繼續(xù)保持較高的收益率；而債券市場可能會走冷1~2年；黃金市場已逐漸接近低位，但至少在明年2季度前還將保持弱市。

　　檢查老年家庭林伯家，現(xiàn)金、定存的比例都太高，理財收益率偏低；一方面需要補充銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等中線理財產(chǎn)品，另一方面則需要夯實家庭“保值”部分，購買比較適合于老年人長線投資的國債與黃金產(chǎn)品。

　　與林伯比，中年家庭曾先生家進(jìn)取理財產(chǎn)品的配置過重，風(fēng)險過高。但股票被深度套牢，目前在上升階段“割肉”也不劃算，建議調(diào)倉換股、逐步等待解套；只能適當(dāng)減少偏股基金的配置；同時也需要增加穩(wěn)健理財產(chǎn)品。

　　理財建議

　　曾先生：

　　1.建議減少基金份額為10萬元。股票向國家政策前景比較明朗的藍(lán)籌股靠攏，爭取1年解套。

　　2.即將到期的定期存款，建議中線投資，購買保本類型、期限在6~12個月的銀行理財產(chǎn)品。

　　3.從偏股基金里調(diào)出9萬元資金，其中的4萬元購買貨幣基金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金；5萬元購買實物黃金，作為家庭理財?shù)谋Ｖ挡糠帧?/font>