映象財經

　　生育保險待遇減了？ 快多了解孕期風險保障

　　前不久，廣州人社局宣布調整職工生育保險待遇，擬將現行的待遇縮減成生育醫療費用和生育津貼，產檢費將脫離生育保險的報銷范疇，個人自費部分或隨之增多。眾所周知，政策性的生育保險只是基礎保障，如果因為懷孕或分娩引發疾病，生育保險只能報銷有限的費用，但商業母嬰險卻能將準媽媽孕期所面臨的疾病風險轉嫁給保險公司。不過，在投保時，商業母嬰險也有較多限制，絕不是投了一份母嬰險就萬事無憂。

　　新聞背景

　　生育保險“瘦身”，只供基本保障

　　廣州現行生育保險待遇項目共5項，包括生育(含計劃生育手術)醫療費，生育津貼，男配偶看護假期工資，一次性營養補助費，到一、二級醫院分娩補助費。而由于單獨二孩政策的實施，2014年廣州職工生育保險基金有5個月收不抵支。在此之下，廣州人社局計劃調整職工生育保險待遇，新辦法只保留前兩項待遇，即生育醫療費用(計劃生育手術)和生育津貼。

　　在保障范圍縮小、保障額度降低的背景下，生育保險勢必會讓人覺得“報得不夠”。再者，如果在孕期內遭受較大疾病，治療費用遠非生育保險所能滿足。

　　更多保障

　　添加母嬰險，保障孕婦高發疾病

　　作為生育保險的補充，商業母嬰險最大特點就是能對妊娠疾病進行保險金給付。單份保險的費用通常為三五百元，保障額度能夠達到3萬到5萬。這類險種除了能對孕期疾病予以保障外，還將新生兒先天畸形納入了保障范疇。

　　以泰康人壽推出的一款母嬰疾病保險為例，除了有分娩身故保障外，還包含羊水栓塞、胎盤早期剝離等5種孕期高發疾病。此外，它還保障新生兒先天性心臟病、唇腭裂等8種新生兒病癥。而陽光人壽母嬰安康保險在疾病和身故保障以外，還涵蓋了流產賠付。無論是自然流產還是治療性流產，都能予以賠付。

　　值得注意的是，母嬰保險并不是想投多少份都可以，有些保險公司的母嬰險產品最多只能投保2份。一位壽險人士告訴記者，“女性妊娠期的風險概率比正常人要高，這樣做是為了控制風險成本。”

　　保險期最長一年，可截至產后15日

　　上文中提到的母嬰險都可當做消費型險種，保障期均為一年。在陽光人壽的“母嬰安康疾病保險”條款中，其對保障期間的界定為“本合同的保險期間最長為一年，自本合同生效日起至被保險人分娩結束之日起第15日的24時終止。”事實上，母嬰險的保險期間通常是從收到保費的次日開始保障，直至產后的7天、15天不等，最長不超過一年。

　　而有些母嬰險還圈定了“保險責任等待期”(類似于重疾險的“觀察期”)。具體而言，消費者投保母嬰險之后，如果在該段時間內發生了合同中所定義的妊娠疾病，保險公司不會承擔賠償責任，并隨即退還所交保費，合同終止。

　　在記者找到的一款母嬰險中，保險公司將“保險責任等待期”定為30日。也就是說，滿30日之后這份母嬰險才能真正起到保障作用。