映象財經

　　網購出境游產品雖然方便，卻也面臨著不少問題；有的醫療保險保額不符合簽證要求。

　　端午節剛過，暑假旅游高峰期卻如約而至。對于消費者來說，選購旅游產品，早已不是以往的“門店”選購了。如今，只要有臺電腦，就可以在旅游產品的“海洋”中徜徉，選購。

　　然而，隨著旅游項目的多樣化，行程中預料不到的狀況也越來越多，尤其是近來發生的一系列旅游事故，讓大家明白天災人禍難以避免，提高旅游安全和保險意識顯得越來越重要。

　　不過，強行綁定意外險產品、默認勾選3份保險產品、對于產品不做警示等現象，讓旅游意外險市場難以平靜。

　　多買可多賠

　　端午節剛過，十一長假似乎還很遙遠，但不要以為現在是旅游淡季，暑期游已如約而至。與幾年前的門店轉轉，選線路的方式不同，如今更多的消費者會選擇在電腦前動動鼠標選線路。而所選的目的地，也從國內、新馬泰、日韓，慢慢擴展到了歐洲、美國、加拿大等地。

　　隨著目的地越來越遠，旅行的時間越來越長，風險也隨之增加。不過，網購旅游產品的同時購買保險，雖然看似方便，但其中也暗藏風險。

　　家住北京市石景山區的王女士，就準備在暑假購買一份歐洲游產品，在幾家線上旅游平臺上“糾結”了很久后，她終于選定了一份價位在1.5萬元左右的歐洲（意法瑞）12日游產品。

　　在確定購買后，她卻犯了難。

　　“網站默認給我選了3份保險，我光顧著研究如何享受網站的優惠了，沒注意保險竟然是3份，現在退也不能退了。”王女士苦惱地告訴《證券日報》記者。

　　王女士表示，在長長的預訂界面上，會出現出游信息、游客信息、優惠方案、保險方案等十多項。

　　“網上買團隊游我一般都不注意保險買了啥，就直接按照推薦的買，誰曾想……”王女士如是說。

　　在王女士的訂單中，《證券日報》記者發現，一共有3份境外旅行保險，分別屬于3家不同的保險公司。第一份是旅程取消保險，保費是190元，因個人原因退團導致團費扣除的經濟損失，可以獲得賠償，賠償金為保險金額上限（2萬元）和實際損失70%之間的較小值。此款產品，一經簽約不可退保。

　　而另外兩份則是旅游意外險。

　　其中一份為保費95元，包含20萬元的旅行意外身故/殘疾、40萬元的航空意外身故/殘疾的、10萬元的火車地鐵輪船意外、8000元的營運汽車意外、5小時600元的航空延誤服務、5萬元的醫療補貼、5萬元的醫療墊付等責任的“15天保險計劃”。

　　另一份則是保費為190元，包含80萬元的意外身故、30萬元的醫療補償、40萬元的緊急醫療運送和送返、行李延誤、旅程延誤、旅程變更、個人隨時財產損失等責任的“13天保險計劃”。

　　那么，這兩份意外險是否可以多保多賠呢？《證券日報》記者為此咨詢了安聯保險的相關人士，其表示“買多份是否能賠，主要看理賠所需的資料”，意外身故等責任可以疊加賠付，而醫藥補償等部分，如果花費少于保額，那么只能選擇一家公司進行理賠。而如果實際花銷超過了單一產品的保額，則可以由一家保險公司先報銷，余額再由另一家報銷。

　　不過，也有業內人士表示，出境游產品如果購買了多份，在理賠時可能會面臨糾紛，一般建議只買一份。

　　警示不夠

　　提到醫藥補償，值得注意的是，歐盟理事會曾在2003年要求，中國公民在申辦申根簽證前必須購買國際旅行保險，證明可擔保國外住院費用及遣返費用，且旅行保險中所含的醫療保險部分不低于3萬歐元（根據2003年匯率，約相當于人民幣30萬元）。而旅游醫療保險須包括由于生病可能送返回國的費用及急救和緊急住院費用。

　　不過，如今歐元匯率持續走低，3萬歐元按照6月24日的匯率，大概為人民幣21萬元。不過，保險公司的業內人士表示，“醫療保障方面，寧多勿少，雖然匯率波動大，但市面上的申根保險產品大多數仍以30萬元為基準。”

　　可見，王小姐購買的這3份保險中，保費95元的那份意外險，無論按2003年的匯率還是2015年的匯率，都不符合申根國家的簽證要求。如果單買這份保險，則會面臨拒簽的風險。那么，這份保險是否可以單買呢？

　　《證券日報》記者在這家在線旅游網站上選擇了和王小姐相同的產品，而在保險方案中，僅保留了不符合申根簽證要求的一款。但是在隨后的預訂過程中，網站并沒有出現任何警示詞句或界面。

　　不過，記者在這家產品所屬保險公司的官網上發現了一款與此相似的出境游意外險產品，醫療費用補償為10萬元（經濟型），在購買界面，險企會提醒“如辦理申根簽證，請選擇全面型或豪華型”，而全面型和豪華型的醫療費用補償均為35萬元。

　　其實，缺乏警示的現象，并非僅此一例。

　　記者發現，在預訂界面上可選擇的近10份保險中，有幾份是同一家公司的不同產品，如果同時選購兩份同公司的意外險產品，在整個預訂過程中并不會看到任何警示。然而，在這些產品的條款上，都明確標注了，同一行程同公司的多款產品，只會賠付保額較高的那一份。

　　此外，在另一家旅游網站上，記者注意到，歐洲游產品在預訂界面上，會自動綁定一份保費為205元的“11天-14天歐洲游團隊計劃”，無法更改。不過，這一款產品的醫藥補償為30萬元，符合歐盟的簽證要求。本報見習記者 尹力行