映象財經

    近日，曝光臺收到了龔先生對于人保財險的投訴。廣州的車主龔先生，2013年12月10日駕駛一輛寶馬轎車出險后及時向人保財險報案，與查勘員、定損員以及4S店修車溝通好了修車方案，修車后自己先行墊付了修車款，但此后人保財險卻拒絕理賠。

　　出險后理賠為何被拒？

　　據龔先生介紹，他的寶馬轎車一直在人保財險深圳分公司投保，此前也有過出險經歷。2013年12月10日下午2點，他駕車去江西九江永修縣，在倒車時不慎撞到墻。當時造成車輛外漆脫落、車輪凹陷等，不能繼續上路行駛。出險照片如下圖：

出險照片

　　他立即撥打人保財險客服電話報案，隨后有查勘人員前來現場拍照。因為永修縣沒有寶馬4S店，便將汽車拖到了南昌萬寶行4S店修理。當日下午人保財險定損員佐先生也到達了4S店查勘了車輛損毀情況。

　　一天后，4S店的工作人員應先生向給人保財險定損員和車主出示了車輛維修項目和費用，人保財險定損員表示同意，維修項目包括油漆、胎鈴、后橋等，所需費用約4萬3千元，此后4S店才安排修車，一切都是按照人保的程序走。時隔半月，4S店通知去提車。

　　維修項目和費用明細如下：

維修項目和費用明細圖

　　龔先生說：“4S店應先生和定損員都叫我先把修車款墊付了,一周內把修車款打回我賬戶。為了安全起見我還特意打了人保客服電話去咨詢，95518人保工作人員也稱先付再理賠，所以我就同意先墊付。”

　  記者向人保財險確認，修車后車主先墊付，再向保險公司申請理賠也是符合程序的，在實際操作中，也常采取這種做法。

　　然而，兩天之后，龔先生被告知不能按照原來商定的全額賠付修車款，只能賠付部分車體噴漆的費用。

　　記者分別向查勘員和4S店求證此事。

　　4S店負責人應先生對記者表示，修車前，維修的項目和所需費用確實征得了跟定損員的同意，不過是口頭溝通，定損員同意后才開始修車的。車修好后，車主先墊付的修車款。過了一段時間，定損員將車輛損失情況報給公司后，人保財險認為“車損與現場不吻合”才拒絕理賠的。不過，應先生同時稱，人保財險一直沒有出具正式的定損單。

　　查勘員孫先生稱當時他去現場查勘的，認定是由于倒車撞墻造成的事故，并拍攝了現場照片。因為寶馬轎車底盤比較低，現場只能看到外部損失情況，內部損失并十分不清楚。到4S店之后由南昌人保財險的定損員去核定的損失。

　　記者試圖尋找定損員核實情況，被告知已在該崗位。

　　事后，龔先生多次找人保財險協商解決此事，江西永修縣的勘察員還去事故發生地再次做了調查、調取交警的監控，監控證明在發生事故前車子是完好無損的行使在道路上，出險后才造成不能正常行駛的。龔先生稱，事故資料和照片證據齊全，為何人保財險答應理賠，后又拒絕？希望人保財險能按照正常程序予以賠付。

　　記者將龔先生的訴求轉至人保財險，客服稱，正聯系江西分公司查清情況。昨日，人保財險深圳分公司客服稱，后續會找龔先生本人溝通解決此事。

　　車輛出險后如何理賠？

　　不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的，基本流程包括有：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等步驟。

　　（一）、報案

　　車輛發生意外事故后，及時撥打個車險公司服務熱線報案，如是嚴重的交通事故，請立即向公安部門報警。車險條款通常規定在出險后48小時內報保險公司，否則保險公司有權拒絕賠償。如果委托他人代為報案，報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代為報案委托書。

　　報案后，保險公司會及時派查勘人員協助車主處理事故；如果車輛不能行駛，保險公司會為車主安排車輛救援。

　　（二）、定損

　　因保險事故導致的車輛所有損失在修復之前，必須經保險公司定損（定損可到保險公司指定的修理廠或4S店，也可到具有定損資格的廠店進行，但必須保證三方人員全部在場），以核定損失項目及金額。定損后，保險公司會出具一張《定損單》。不要遺漏修理項目；修理費不能定得太低。定損完畢后才可修理受損車輛。

　　給第三人造成人身或者財產損害所支付的賠償金，理賠前也要經保險公司核定賠償項目和相關證據、數額。

　　（三）、修車

　　1、把車、《定損單》一起交修理廠或者4S店，修理廠按《定損單》修車，并給您一張《提車單》作提車證明。車修好后，憑《提車單》支付修理費后提車，并向修理廠索要：《修車發票》《托修單》《施工單》《材料單》（均須蓋修理廠公章）。

　　（四）、開事故證明

　　若損失不大，可任意找人寫一個《第三方證明》；若損失很大，索賠時保險公司有可能向您要交通隊或安委會出具的事故證明。

　　（五）、遞交單證

　　將《出險通知書》、《定損單》、《修車發票》、《托修單》、《施工單》、《材料單》、《第三方證明》、《賠款結算單》等材料統統交保險公司理賠部。

　　（六）、領賠款

　　遞交索賠單證后，接到保險公司領賠款通知，帶身份證和《車輛出險登記表》領賠款。（來源：新浪財經）