映象財經

　　圍繞著催收，暴力、騷擾等質疑揮之不去，但硬幣的另一面，一批借款人惡意欠款。

　　近日，國內一些城市擬出臺催收規范，包括每天催收電話不得超過3個，催收應在工作時段進行，在借款人相關人員拒絕提供協助后嚴禁騷擾其親朋好友以追問借款人下落等條款，引發爭議。

　　多位網貸行業人士對21世紀經濟報道記者表示，擬出臺催收規范的出發點很好，但部分條款不具備可操作性。如何在規范催收與打擊惡意欠款之間找到平衡點，還需要多部門聯動以及失信懲戒體系的完善。

　　女性電話催收為主

　　某網貸平臺催收業務負責人李雷（化名），85后，身材清瘦，背雙肩包，有親和力。這樣的形象很難與一般人想象中的催收工作聯系在一起。

　　李雷告訴21世紀經濟報道記者，在催收業務中，九成都是電話催收，只有不到一成是上門催收。一方面，大多數借款額度不高，借款人分布在全國各地，如果上門的話成本過高；另一方面，上門催收容易引發沖突。只有當欠款額較大且借款人有相應償還能力時，才會上門。

　　“做催收的女生遠多于男生。”李雷介紹。這很像是客服工作，主要就是給逾期借款人打電話提醒還款，女性更為耐心，而且借款人接到女性電話愿意繼續交談的幾率遠大于男性。

　　捷越聯合首席風控官王曉婷表示，網貸催收行業也是為了保護投資者利益，面對失信借款人，催收是確保投資人資金安全的最后一道屏障。但由于催收市場從業人員素質參差不齊，再加上催收公司缺乏監管約束，因此低劣的催收手段不斷“升級”，讓整個行業的聲譽受到負面影響。

　　一位90后催收業務員“鯨魚”告訴21世紀經濟報道記者，上門催收經常找不到人，主要就是靠打電話，做得好的每個月提成有上萬元，工作秘訣就是“勤奮，加班”。“有同事從每天早上九點上班開始，經常打電話到晚上九十點，上個月提成超過2.5萬元。”

　　“您好，我是XX公司的催收人員，工號是XX，你在平臺上借款xx元，逾期xx天，請您及時還款，否則會影響你的信用。”這是大多數催收業務人員的說辭。李雷告訴21世紀經濟報道記者，催收工作有相對標準的流程要求，相應的通話記錄會錄音以備抽查。

　　不過逾期借款人普遍不會被這樣的話打動，成功的催收是一場心理戰。一個典型的案例，李某名下有一棟別墅，時常出國旅游，名下有寶馬轎車和哈雷摩托，這樣的借款人，在網貸平臺上借款6萬元后拒絕還款，且本人電話無法接通。催收公司通過技術手段發現李某另一個手機號，并通過音色比對確認為本人，但他仍拒絕還款，并拒接電話，不回短信。催收公司通過其好友了解到李某有欠錢的習慣，但比較在意其女友。通過聯系到其女友告知李某拖欠貸款一事以及影響，最后由李某家人出面還清貸款。

　　“當借款人聯系不上或者關機時，聯系其家人或一天多次聯系是比較常規的操作手段。”一位網貸平臺業務負責人介紹。借款人下載借貸APP借款時，普遍會被要求上傳通訊錄乃至近三個月的通話記錄，當借款人聯系不上時催收人員會聯系其家人代為提醒或償還。

　　網貸失信數據難入征信系統

　　21世紀經濟報道記者在采訪中了解到，的確有部分平臺在催收中使用過激語言，對借款人進行威脅、恐嚇，甚至假冒公檢法機關對借款人進行震懾。

　　參與上述催收規范擬定的業內人士表示，部分網貸平臺利率畸高，且為了獲得高額逾期罰息無所不用其極，導致暴力催收等亂象產生，因此需要進行指導規范。

　　李雷告訴21世紀經濟報道記者，上述地方催收規范，很大程度上參考了美國的催收制度，如每天催收不超過3次，在正常工作時段進行催收，不得騷擾借款人之外的相關人士等。但最大的不同在于，美國對于失信人的懲戒制度相對完善，如果借款人惡意逾期不還，失信信息會記入檔案并一直跟隨，將直接影響到借款人的就業、升職、貸款等，甚至連進超市購物也不允許，這些嚴厲的措施使得借款人較為珍視自身信用，會盡可能避免逾期。

　　而在國內，目前絕大多數網貸平臺的借款逾期信息無法進入征信系統，即便進入征信系統，只會影響到借款人乘坐高鐵和飛機、入住高端酒店等，對其生活影響相對有限。

　　“在美國，催收電話主要是提醒借款人。而在國內，催收電話是要對借款人產生一定的震懾作用，對其生活產生一定的影響才會帶來回款。”李雷表示。

　　有行業人士告訴21世紀經濟報道記者，部分欠款人也正是看中了網貸平臺逾期不能上傳征信的漏洞，惡意拖欠借款。曾出現部分小貸公司可以上傳征信數據后，許多逾期借款人主動要求還款的情況。

　　在當前征信數據缺失的背景下，行業可以通過建立信息共享聯盟以減少惡意欠款的可能。

　　王曉婷告訴21世紀經濟報道記者，客戶失聯是催收面臨的最大挑戰，當前一些科技手段也在廣泛使用。通過數據挖掘技術了解到借款人的公開信息資源，進行語言分析處理，抽取失聯修復價值信息；另一方面，非結構化的數據存儲，能夠快速查詢調取逾期借款人的身份證號、最新的手機號碼、地址、社交賬號等關聯信息。進而達到催收目的。

　　針對行業內存在的過度借貸、騙貸等情況，中國互聯網金融協會建立了信用信息共享平臺，按照“簡單透明”、“最小夠用”的原則督促會員機構采集和使用數據，并將于近期向成員開通信息查詢服務。

　　中國互聯網金融協會秘書長陸書春近日表示，針對催收行為和個人信息使用的規范和準則，正在研究相關的行為準則和規范標準。一方面保護金融消費者的權益，同時也通過宣傳教育引導金融消費者理性借貸、合理消費。