映象財(cái)經(jīng)

　　共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大商機(jī)。近日，為提升共享單車服務(wù)保障水平，市交通委發(fā)布《北京市鼓勵(lì)規(guī)范發(fā)展共享自行車的指導(dǎo)意見(試行)》要求，企業(yè)應(yīng)為承租人購(gòu)買人身意外傷害險(xiǎn)，這也為共享單車保險(xiǎn)迎來巨大市場(chǎng)空間，巨大的市場(chǎng)空間背后是否暗藏著難以防控的風(fēng)險(xiǎn)備受關(guān)注。

　　據(jù)了解，目前部分保險(xiǎn)公司已先行嘗試，先后與共享單車運(yùn)營(yíng)商合作，開發(fā)了關(guān)于共享單車的責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。2016年11月，眾安保險(xiǎn)就和摩拜宣布達(dá)成獨(dú)家保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作。據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“眾安保險(xiǎn)與摩拜單車合作的是電子商務(wù)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是摩拜。眾安保險(xiǎn)正在和摩拜深入探討下一步的意外險(xiǎn)合作，爭(zhēng)取為摩拜用戶提供更全面的意外保障。”

　　事實(shí)上，與此次北京市鼓勵(lì)共享單車企業(yè)為承租人購(gòu)買人身意外險(xiǎn)已有樣本。9月5日，上海上線了國(guó)內(nèi)首個(gè)“共享自行車保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)”，投保方式分車輛投保、交易次數(shù)投保兩種。在額度方面，企業(yè)需至少滿足用戶“10萬出行意外險(xiǎn)+1萬意外醫(yī)療”保障額度。據(jù)悉，該平臺(tái)主體以“保險(xiǎn)公司+單車企業(yè)”構(gòu)成，太保、人保、中華聯(lián)合、太平4家國(guó)有保險(xiǎn)公司以“共保體”形式，共同制定單車綜合保險(xiǎn)方案和相關(guān)理賠服務(wù)規(guī)則。

　　第三方保險(xiǎn)平臺(tái)也嗅到這一商機(jī)，搶食共享單車保險(xiǎn)蛋糕。2016年底，保險(xiǎn)科技公司海綿保即為哈羅單車設(shè)計(jì)了意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額分別為30萬元、1萬元。海綿保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許貴生對(duì)北京商報(bào)記者表示：“共享單車的出現(xiàn)，將為保險(xiǎn)帶來了很多新的機(jī)遇。除了意外險(xiǎn)，未來肯定會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品延保險(xiǎn)以及跟用戶相關(guān)的規(guī)范誠(chéng)信等其他保險(xiǎn)需求。”

　　現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)作為各種風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理者，具有其他行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢(shì)，只要能與共享經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，其市場(chǎng)想象空間巨大。根據(jù)《中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告2017》內(nèi)容顯示，共享經(jīng)濟(jì)未來幾年將保持年均40%左右的高速增長(zhǎng)，到2025年共享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模占GDP比重將達(dá)20%左右。對(duì)于共享單車未來帶來的市場(chǎng)機(jī)遇，許貴生認(rèn)為：“大數(shù)據(jù)的管理是共享單車未來發(fā)展的趨勢(shì)之一。我們跟所有的企業(yè)客戶做系統(tǒng)對(duì)接的很大原因，是希望通過累計(jì)數(shù)據(jù)，更好的做風(fēng)控模型。另外，我們還可以根據(jù)客戶健康程度、使用共享單車的頻次、出險(xiǎn)的情況以及騎行的路徑等抽離出畫像，這將有助于其他行業(yè)根據(jù)用戶情況定制不同價(jià)格和服務(wù)的保險(xiǎn)。”

　　不過，共享單車爆發(fā)式增長(zhǎng)所引發(fā)的一系列安全問題也讓業(yè)內(nèi)質(zhì)疑承保風(fēng)險(xiǎn)巨大。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著共享單車的進(jìn)一步發(fā)展和相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，因使用共享單車而發(fā)生人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而向共享單車經(jīng)營(yíng)企業(yè)索賠的案件只會(huì)有增無減。共享單車經(jīng)營(yíng)企業(yè)面臨的上述財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)用戶損害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)、用戶資金安全和信息安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)，更需要保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地開發(fā)新產(chǎn)品。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的搜集、積累、分析還無法一蹴而就，開發(fā)新產(chǎn)品就具有相當(dāng)大的不確定性，但無疑這些風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域潛力巨大，非常值得保險(xiǎn)公司進(jìn)一步探索發(fā)掘。

　　許貴生對(duì)北京商報(bào)記者表示：“其實(shí)自行車本身的風(fēng)險(xiǎn)并不高，主要是看騎行人員本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和是否遵守交通規(guī)則及使用自行車道等。目前海綿保合作的客戶賠付率還是很好的，比如說哈羅單車這個(gè)客戶在我們看來是比較優(yōu)質(zhì)的，所有用戶的資料都是綁定好的，我們?cè)趯?duì)接過程中也沒有出現(xiàn)過系統(tǒng)出錯(cuò)的情況，所以風(fēng)控做得好的話賠付率是可以有效控制的。”（許晨輝）