映象財經(jīng)

遠程開戶開閘,直銷銀行站上風口 等等!前面還有好多坎

　　直銷銀行不依賴物理網(wǎng)點和柜臺，打破了時間、空間、網(wǎng)點的限制，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，成為了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展方向。近日，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)在網(wǎng)上流傳，使得直銷銀行再次引起關(guān)注，而近日直銷銀行可以成為獨立法人的消息也甚囂塵上。不過，雖然目前國內(nèi)已經(jīng)有20余家銀行都上線了直銷銀行，然而，直銷銀行成為下一個風口，除了監(jiān)管因素，還面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、用戶體驗差、獲客難等問題。

　　■新快報記者 黎華聯(lián)

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　　遠程開戶，仍是紙上談兵

　　根據(jù)上述《征求意見稿》，其中規(guī)定遠程開戶的原則包括堅持銀行賬戶實名制；堅持以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔；實施客戶身份識別機制的自證等。根據(jù)《征求意見稿》的規(guī)定，遠程開立銀行賬戶的業(yè)務范圍包括，單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　目前，面簽是給銀行設(shè)立的監(jiān)管紅線，然而“面簽”對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的束縛越來越明顯，線下業(yè)務總難擺脫物理網(wǎng)點數(shù)量的限制，甚至連從組織架構(gòu)到營銷策略全面“觸網(wǎng)”的直銷銀行也很難實現(xiàn)與網(wǎng)點真正脫離。

　　然而，一旦可以實施遠程開戶，可以打破地域和時空的限制，對銀行互聯(lián)網(wǎng)化形成重大利好。事實上，目前電子化程度比較高的銀行，絕大部分業(yè)務都可通過電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方式來解決，遠程開戶的放開相當于讓銀行業(yè)務開展將不再受限于網(wǎng)點。

　　不過，此后有央行人士澄清，這份征求意見稿是今年1月下發(fā)的一份內(nèi)部討論文件，目前遠程開戶仍未有新的突破。事實上，征求意見稿也只是對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，距離實際操作，尤其是理財和貸款業(yè)務面簽如何突破，目前仍有難度。