保單也能借錢？保險(xiǎn)的保單貸款功能雖然不為人所熟知，但卻能給一些保險(xiǎn)消費(fèi)者“救急”，帶來了實(shí)實(shí)在在的好處。然而中國人壽近期卻悄然推出了新的規(guī)定，保單貸款申請人在“申請日前12個(gè)月不能超過4次”，規(guī)定將保單貸款這一消費(fèi)者權(quán)益加上了鐐銬，究竟是為了管理堵漏還是新的霸王條款呢？

　　保單貸款有新規(guī)？ 中國人壽限定次數(shù)

　　已經(jīng)在中國人壽投保了十?dāng)?shù)年的陳女士最近很氣惱，她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司新區(qū)營業(yè)廳辦理保單借款時(shí)被告知，她的保單借款次數(shù)已超限。而當(dāng)問及具體原因時(shí)，才知道是江蘇省公司規(guī)定投保人一份保單一年只能借款4次。

　　而更讓陳女士氣憤的是，“合同外強(qiáng)制要求投保人與其簽訂協(xié)議，即保單還款時(shí)不得使用POS機(jī)刷卡的方式，否則依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定有權(quán)限制我的借款權(quán)限”。陳女士告訴21世紀(jì)網(wǎng)，當(dāng)時(shí)中國人壽給她的解釋是保險(xiǎn)公司“響應(yīng)保監(jiān)會反洗錢、反套現(xiàn)、非現(xiàn)金管理的規(guī)定，限制投保人保單借款次數(shù)”。

　　但陳女士認(rèn)為，自己作為一名中國人壽的老客戶，之前都是用信用卡繳納保費(fèi)和還款的，怎么突然之間就變卦了？

　　過客戶服務(wù)專線，21世紀(jì)網(wǎng)咨詢了國壽上海分公司對于保單貸款限次的情況，與陳女士所說相同，客服告訴21世紀(jì)網(wǎng)，近期公司的措施進(jìn)行了調(diào)整，保單貸款申請人在“申請日前12個(gè)月不能超過4次”，而問及還款，客服先是明確可以使用有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡，經(jīng)由POS刷卡，但是過了一會兒，她對此番說法進(jìn)行了更正，“只能刷借記卡，不能刷信用卡”。

　　為了驗(yàn)證是否是根據(jù)監(jiān)管部門的要求所做的調(diào)整，21世紀(jì)網(wǎng)也聯(lián)系了中國保監(jiān)會上海監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處一位工作人員稱，“我們局沒有出過這樣的規(guī)定”。

　　21世紀(jì)網(wǎng)咨詢了多位壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，均表示保單貸款次數(shù)應(yīng)該是不受限制。國內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴21世紀(jì)網(wǎng)，“保單借款次數(shù)無規(guī)定，只要不超過該公司規(guī)定的可借款的最高比例（現(xiàn)金價(jià)值）”，而對于還款，該總監(jiān)則表示“不能用信用卡”。

　　但這一規(guī)定也不是通行的，壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家丘斌斌就表示，多家保險(xiǎn)公司還是允許信用卡還款的。同時(shí)，他認(rèn)為，保單貸款作為客戶權(quán)益之一，是不應(yīng)該受限的。

　　“現(xiàn)在有些小公司限制保單貸款，可能是怕對自身的現(xiàn)金流造成沖擊”，丘斌斌分析道，“或者是擔(dān)心出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)”。之前就發(fā)生過利用保險(xiǎn)公司“猶豫期內(nèi)全額退?！钡姆?wù)條款，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的案例。

　　據(jù)媒體報(bào)道，一男子在保險(xiǎn)公司員工的幫助下，用信用卡購買了價(jià)值20萬元的人壽險(xiǎn)，然后再向保險(xiǎn)公司申請猶豫期內(nèi)的退保。根據(jù)“猶豫期內(nèi)全額退?！钡姆?wù)條款，只要客戶在約定時(shí)限內(nèi)反悔，保險(xiǎn)公司會將保費(fèi)全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。20萬元的信用卡額度，就通過保險(xiǎn)公司，變成了真金白銀。

　　對此，陳女士也覺得很無奈，“也有人跟我這么分析過，但是我都沒弄明白怎么套現(xiàn)的，我自己更不會去套現(xiàn)了”。丘斌斌也認(rèn)為，交了很多年的客戶，一般不存在這種套現(xiàn)問題。“比如交了10萬元，（保單生效后）再貸款的額度可能也就5、6萬吧，就算通過信用卡還款套現(xiàn)了，還有10萬元在保險(xiǎn)公司壓著”。

　　保單也能借錢

　　對于很多保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，“保單貸款”可能還是一個(gè)陌生的名詞。

　　實(shí)際上，任何非消費(fèi)型保險(xiǎn)的合同里，都會有“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)項(xiàng)目。一名友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，“現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)重要用處是幫到現(xiàn)金流暫時(shí)緊張的保戶。在保單的原來所有保障仍然有效的同時(shí)，讓"死保單"變出"活錢"”。

　　丘斌斌告訴21世紀(jì)網(wǎng)，這種可借款的最高比例，根據(jù)不同的險(xiǎn)種有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般在現(xiàn)金價(jià)值的70—90%左右。而各家保險(xiǎn)公司的貸款利率也不完全一致，每次借款期限是半年，利率參考的是銀行半年期的貸款利率。

　　最重要的是借款手續(xù)不繁雜，不用其他任何的抵押擔(dān)保物。中國人壽河北分公司的工作人員表示，“只要帶上身份證、保單、銀行卡，就可以申請保單借款”。

　　“保單貸款是客戶權(quán)益之一”，丘斌斌解釋道，雖然貸款比例是由保險(xiǎn)公司制定的，但是在次數(shù)上并沒有硬性規(guī)定。一般來說，這種強(qiáng)行限制客戶權(quán)益的行為，可以投訴保險(xiǎn)公司，或者去監(jiān)管部門申訴。

　　陳女士在4月18日上午借款被拒后立即通過國壽官網(wǎng)在線留言的方式反映，當(dāng)天下午江蘇省國壽客服回電告知，一張保單借款一年借款限借4次并不是針對陳女士個(gè)人，而這樣限次保單借款的行為是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。對于拒絕POS機(jī)還款一事，則是增加公司的運(yùn)行成本。

　　于是，陳女士又向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門中國保監(jiān)會蘇州分局進(jìn)行投訴，但結(jié)果卻沒能令她滿意。

　　在一份落款為4月26日的信訪投訴告知書（蘇保監(jiān)信告【2013】第376號）中，蘇州分局認(rèn)為投訴事項(xiàng)“屬于你與中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司的民事糾紛，依法應(yīng)當(dāng)通過雙方協(xié)商或民事訴訟途徑解決，法律法規(guī)沒有授權(quán)我局進(jìn)行裁決和處理”。

　　陳女士表示，尊重專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的回復(fù)意見，她已于2013年5月4日向管轄法院遞交了訴訟申請，這也是21世紀(jì)網(wǎng)了解到的第一例因保單貸款限次導(dǎo)致的消費(fèi)者維權(quán)案件。據(jù)悉，本案將于6月19日下午在蘇州市虎丘區(qū)人民法院第三法庭開庭審理。21世紀(jì)網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注。