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          中國人壽保單貸款現(xiàn)霸王條款 新規(guī)惹官司

          2013-06-09 09:04:00 來源:金融界

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            保單也能借錢?保險(xiǎn)的保單貸款功能雖然不為人所熟知,但卻能給一些保險(xiǎn)消費(fèi)者“救急”,帶來了實(shí)實(shí)在在的好處。然而中國人壽近期卻悄然推出了新的規(guī)定,保單貸款申請人在“申請日前12個(gè)月不能超過4次”,規(guī)定將保單貸款這一消費(fèi)者權(quán)益加上了鐐銬,究竟是為了管理堵漏還是新的霸王條款呢?

            保單貸款有新規(guī)? 中國人壽限定次數(shù)

            已經(jīng)在中國人壽投保了十?dāng)?shù)年的陳女士最近很氣惱,她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司新區(qū)營業(yè)廳辦理保單借款時(shí)被告知,她的保單借款次數(shù)已超限。而當(dāng)問及具體原因時(shí),才知道是江蘇省公司規(guī)定投保人一份保單一年只能借款4次。

            而更讓陳女士氣憤的是,“合同外強(qiáng)制要求投保人與其簽訂協(xié)議,即保單還款時(shí)不得使用POS機(jī)刷卡的方式,否則依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定有權(quán)限制我的借款權(quán)限”。陳女士告訴21世紀(jì)網(wǎng),當(dāng)時(shí)中國人壽給她的解釋是保險(xiǎn)公司“響應(yīng)保監(jiān)會反洗錢、反套現(xiàn)、非現(xiàn)金管理的規(guī)定,限制投保人保單借款次數(shù)”。

            但陳女士認(rèn)為,自己作為一名中國人壽的老客戶,之前都是用信用卡繳納保費(fèi)和還款的,怎么突然之間就變卦了?

            過客戶服務(wù)專線,21世紀(jì)網(wǎng)咨詢了國壽上海分公司對于保單貸款限次的情況,與陳女士所說相同,客服告訴21世紀(jì)網(wǎng),近期公司的措施進(jìn)行了調(diào)整,保單貸款申請人在“申請日前12個(gè)月不能超過4次”,而問及還款,客服先是明確可以使用有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡,經(jīng)由POS刷卡,但是過了一會兒,她對此番說法進(jìn)行了更正,“只能刷借記卡,不能刷信用卡”。

            為了驗(yàn)證是否是根據(jù)監(jiān)管部門的要求所做的調(diào)整,21世紀(jì)網(wǎng)也聯(lián)系了中國保監(jiān)會上海監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處一位工作人員稱,“我們局沒有出過這樣的規(guī)定”。

            21世紀(jì)網(wǎng)咨詢了多位壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,均表示保單貸款次數(shù)應(yīng)該是不受限制。國內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)告訴21世紀(jì)網(wǎng),“保單借款次數(shù)無規(guī)定,只要不超過該公司規(guī)定的可借款的最高比例(現(xiàn)金價(jià)值)”,而對于還款,該總監(jiān)則表示“不能用信用卡”。

            但這一規(guī)定也不是通行的,壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家丘斌斌就表示,多家保險(xiǎn)公司還是允許信用卡還款的。同時(shí),他認(rèn)為,保單貸款作為客戶權(quán)益之一,是不應(yīng)該受限的。

            “現(xiàn)在有些小公司限制保單貸款,可能是怕對自身的現(xiàn)金流造成沖擊”,丘斌斌分析道,“或者是擔(dān)心出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)”。之前就發(fā)生過利用保險(xiǎn)公司“猶豫期內(nèi)全額退?!钡姆?wù)條款,進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的案例。

            據(jù)媒體報(bào)道,一男子在保險(xiǎn)公司員工的幫助下,用信用卡購買了價(jià)值20萬元的人壽險(xiǎn),然后再向保險(xiǎn)公司申請猶豫期內(nèi)的退保。根據(jù)“猶豫期內(nèi)全額退?!钡姆?wù)條款,只要客戶在約定時(shí)限內(nèi)反悔,保險(xiǎn)公司會將保費(fèi)全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。20萬元的信用卡額度,就通過保險(xiǎn)公司,變成了真金白銀。

            對此,陳女士也覺得很無奈,“也有人跟我這么分析過,但是我都沒弄明白怎么套現(xiàn)的,我自己更不會去套現(xiàn)了”。丘斌斌也認(rèn)為,交了很多年的客戶,一般不存在這種套現(xiàn)問題。“比如交了10萬元,(保單生效后)再貸款的額度可能也就5、6萬吧,就算通過信用卡還款套現(xiàn)了,還有10萬元在保險(xiǎn)公司壓著”。

            保單也能借錢

            對于很多保險(xiǎn)消費(fèi)者來說,“保單貸款”可能還是一個(gè)陌生的名詞。

            實(shí)際上,任何非消費(fèi)型保險(xiǎn)的合同里,都會有“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)項(xiàng)目。一名友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理表示,“現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)重要用處是幫到現(xiàn)金流暫時(shí)緊張的保戶。在保單的原來所有保障仍然有效的同時(shí),讓"死保單"變出"活錢"”。

            丘斌斌告訴21世紀(jì)網(wǎng),這種可借款的最高比例,根據(jù)不同的險(xiǎn)種有不同的標(biāo)準(zhǔn),一般在現(xiàn)金價(jià)值的70—90%左右。而各家保險(xiǎn)公司的貸款利率也不完全一致,每次借款期限是半年,利率參考的是銀行半年期的貸款利率。

            最重要的是借款手續(xù)不繁雜,不用其他任何的抵押擔(dān)保物。中國人壽河北分公司的工作人員表示,“只要帶上身份證、保單、銀行卡,就可以申請保單借款”。

            “保單貸款是客戶權(quán)益之一”,丘斌斌解釋道,雖然貸款比例是由保險(xiǎn)公司制定的,但是在次數(shù)上并沒有硬性規(guī)定。一般來說,這種強(qiáng)行限制客戶權(quán)益的行為,可以投訴保險(xiǎn)公司,或者去監(jiān)管部門申訴。

            陳女士在4月18日上午借款被拒后立即通過國壽官網(wǎng)在線留言的方式反映,當(dāng)天下午江蘇省國壽客服回電告知,一張保單借款一年借款限借4次并不是針對陳女士個(gè)人,而這樣限次保單借款的行為是為了防范風(fēng)險(xiǎn)。對于拒絕POS機(jī)還款一事,則是增加公司的運(yùn)行成本。

            于是,陳女士又向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門中國保監(jiān)會蘇州分局進(jìn)行投訴,但結(jié)果卻沒能令她滿意。

            在一份落款為4月26日的信訪投訴告知書(蘇保監(jiān)信告【2013】第376號)中,蘇州分局認(rèn)為投訴事項(xiàng)“屬于你與中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司的民事糾紛,依法應(yīng)當(dāng)通過雙方協(xié)商或民事訴訟途徑解決,法律法規(guī)沒有授權(quán)我局進(jìn)行裁決和處理”。

            陳女士表示,尊重專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的回復(fù)意見,她已于2013年5月4日向管轄法院遞交了訴訟申請,這也是21世紀(jì)網(wǎng)了解到的第一例因保單貸款限次導(dǎo)致的消費(fèi)者維權(quán)案件。據(jù)悉,本案將于6月19日下午在蘇州市虎丘區(qū)人民法院第三法庭開庭審理。21世紀(jì)網(wǎng)將持續(xù)關(guān)注。

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