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          官方揭P2P亂象三宗罪

          2015-06-15 09:04 來源:中國經(jīng)濟周刊

            在2014年4月,銀監(jiān)會用四條紅線(一是要明確平臺的中介性質(zhì),二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保,三是不得將歸集資金搞資金池,四是不得非法吸收公眾資金)來劃定P2P的業(yè)務(wù)邊界后,P2P行業(yè)并未就此規(guī)范起來。

            緊貼官方機構(gòu)增加信用背書,騙取投資者信任;利用壞賬率標準不統(tǒng)一玩把戲,愚弄公眾;平臺運營資金不透明,跑路現(xiàn)象頻發(fā)……亂象叢生,依然是普通受眾對P2P行業(yè)生態(tài)特征的顯著感受。

            中國支付清算協(xié)會5月21日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》顯示,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛發(fā)展,2014年全年成交金額3291.94億元,較2013年增長268.83%;截至2014年末,全國共有P2P平臺2358家,新增1825家。但在平臺數(shù)量持續(xù)增長的同時,停止經(jīng)營、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等的問題平臺的數(shù)量也在上升,全年出現(xiàn)問題平臺共計287家,比2013年增加了212家,增長282.67%。

            國泰君安的數(shù)據(jù)還顯示,2015年以來,詐騙跑路的網(wǎng)貸平臺數(shù)量快速攀升,1—3月份分別有24、24和32家平臺跑路,在全部問題平臺中的占比分別為34.8%、41.4%、58.2%;而2014年12月份這兩項指標分別僅為20家和23%。

            亂象一:緊貼官方機構(gòu)增信用背書

            一直以來,P2P平臺都想盡各種辦法讓投資者相信自己,通過拉銀行、拉保險、拉上市公司當(dāng)股東為平臺信用背書的手段很常見;甚至有一家地方的P2P網(wǎng)站創(chuàng)始人,將自己在人民大會堂內(nèi)的照片放大懸掛在線下門店,向投資者宣稱有極硬的政府關(guān)系……

            最近一家名為“贏多多”的P2P平臺在官網(wǎng)甚至高調(diào)宣稱,其辦公地址設(shè)在銀監(jiān)會所在辦公樓的6層,并與工農(nóng)中建交招商等多家商業(yè)銀行,甚至國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行有合作關(guān)系。5月21日深夜,銀監(jiān)會緊急發(fā)表聲明:銀監(jiān)會辦公樓僅為本部門使用,從未允許任何單位和個人入駐辦公。同時,銀監(jiān)會提示廣大群眾:對于此類欺詐信息審慎甄別、高度警惕、防范風(fēng)險。

            亂象二:壞賬率玩把戲

            在金融體系里,壞賬率是對風(fēng)險最為直觀的反映。但目前,P2P行業(yè)在計算壞賬率方面缺乏統(tǒng)一標準,各個平臺都會選用利于自己的界定標準或計算方式,導(dǎo)致壞賬率并不能真實反映行業(yè)風(fēng)險。

            在計算公式上,P2P平臺一般采用壞賬總額除以貸款總額,但在逾期時間的選擇上則標準不一,多為3個月、6個月、9個月、一年不等,平臺設(shè)定的逾期時間越長壞賬率也就越低。

            另外,在分母貸款總額的選擇上,很多平臺并不考慮同一賬期的壞賬率,而是把貸款總額作為分母,把未到期且未逾期一定時間的成交量(比方說1個月)也算入到壞賬率的分母。所以這也會造成壞賬率偏低。

            2015年在各家上市銀行紛紛爆出不良貸款和不良貸款率雙升的同時,P2P的壞賬率可能也不會好看。在線金融搜索平臺融360與中國人民大學(xué)國際學(xué)院金融風(fēng)險實驗室聯(lián)合發(fā)布的《2015年第二期網(wǎng)貸評級報告》顯示,P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在上升,部分平臺的壞賬率已經(jīng)上升到20%以上。但是,令人意外的是,不久前很多P2P高管都曾表示自身平臺的壞賬率很低,在3%以內(nèi)。

            亂象三:P2P平臺資金運作不透明

            P2P行業(yè)資深人士告訴記者,國內(nèi)的P2P平臺目前大致有三種資金管理模式:一是自建資金池,即平臺用戶的交易資金存放于平臺開設(shè)的指定賬戶,平臺對這些資金有絕對的管理權(quán)限;第二種是偽資金托管的模式,因其所謂的支付公司或第三方資金托管平臺與P2P平臺根本就屬于同一個集團,或者與P2P平臺屬于“母子關(guān)系”,究其根本也屬于資金池,只是偷換概念而已;第三種是第三方資金托管的模式,即用戶資金經(jīng)由銀行或符合資質(zhì)的第三方托管機構(gòu)進行存管,來往交易的資金與P2P平臺完全隔絕,這是目前最正規(guī)、風(fēng)險最小的模式。

            2014年4月銀監(jiān)會劃定P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的“四條紅線”,明確了網(wǎng)貸平臺信息中介的定位和禁設(shè)資金池的要求。但是從已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)貸平臺詐騙、跑路、倒閉等負面事件來看,P2P平臺資金運作不透明、自有資金與借貸業(yè)務(wù)資金未實現(xiàn)有效隔離,仍然是阻礙行業(yè)健康發(fā)展的重大風(fēng)險。

            2014年被公安機關(guān)查處的中寶投資等一批P2P機構(gòu),便是以自融為目的,通過資金池炮制“龐氏騙局”;或以期限錯配為目的,利用沉淀資金放款或?qū)⑼顿Y于短期項目的資金用于長期融資項目,而導(dǎo)致兌付危機。

            在北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明看來,卷款跑路的問題平臺絕大部分采取資金池模式,簡單講就是投資人把錢充到了平臺,一旦資金鏈斷裂,極易出現(xiàn)限制提現(xiàn)甚至卷款跑路。

            對網(wǎng)貸平臺而言,透明與否將是行業(yè)洗牌后的發(fā)展方向,也是未來監(jiān)管層最核心的考量指標。(記者 曹煦 實習(xí)生 劉釗)

          責(zé)編:王嘉懿
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