車險實保實賠 舊車保費更低
醞釀多時的車險費率市場化改革終于開步。昨日，商報記者走訪市場了解到，中國保監(jiān)會日前向各財產(chǎn)保險公司下發(fā)了《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》），首次明確了機動車按實際價值投保的計算標準，即實際價值=（投保時新車購置價-折舊金額） （1 0.1）。同時，保監(jiān)會表示，要建立行業(yè)代位求償制度及承保理賠服務標準，加強對商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管，鼓勵符合政策、有實力的保險公司自主定價。多位業(yè)界人士對商報記者表示，根據(jù)慣例，新的計算標準可能在今年5月1日后實施。
車險“高保低賠”被叫停
在南岸一事業(yè)單位上班的市民周先生2004年買了一輛1.8排量的寶來,上個月，周先生到保險公司續(xù)保，車損險仍被要求按新車購置價15.17萬元進行投保。周先生提出異議后，被告知若不按新車價足額投保，出險時保險公司只能按車輛實際價值的70%予以賠付。
商報記者了解到，隨著《征求意見稿》的出臺，周先生遇到的車險“高保低賠”被叫停。按新規(guī)定，車損險投保時，將按被保險機動車的實際價值進行確定。《征求意見稿》還首次對備受關(guān)注的車輛實際價值如何計算等內(nèi)容進行了明確。
《征求意見稿》顯示，自實施新的商業(yè)車險條款費率之日起2年內(nèi)，保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機動車實際價值，原則上應在根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)。保險公司與投保人確定的被保險機動車實際價值，如果超出了這一浮動范圍，或是根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定的，應按中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的評估程序進行評估。此外，保險公司還應取得投保人的書面確認。
一位險企人士坦言，對于使用年限較長的車來說，新的費率計算方式更劃算。
例如，客戶為一輛新車價為20萬元的車投保，由于已使用多年，現(xiàn)在只值10萬元了。按現(xiàn)行車損險保額，最低只能在新車價基礎(chǔ)上下浮20%，即按16萬元投保。這輛車如果發(fā)生全損，無論是按20萬元還是16萬元投保，最高只能按實際價值10萬元賠償。但按照《征求意見稿》規(guī)定，只需按10萬元投保即可。這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。
建立行業(yè)代位求償制度
汽車被撞壞后，由于自己不承擔事故責任，所以保險公司不予賠償，而肇事方又一直拖著不賠，遇到這種情況怎么辦？《征求意見稿》提出，要建立行業(yè)代位求償制度，并刪除了“無責不賠”事項。
車險代位求償機制落實后，車主將是最大的受益方。若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險公司，無責任方所在保險公司可先行支付賠償款，然后向有責任方或其所在保險公司追償保險賠償金。這樣可以最大限度地保障事故中受損保險人及時得到賠償，也讓破解“無責不賠”霸王條款有了更加明確的可操作性。
商報記者了解到，代位求償機制已在我市試點。需要提醒的是，車主在享受代位求償機制帶來的好處時，也須認真履行協(xié)助義務。市內(nèi)一財險公司車險理賠部負責人表示，一是要及時報案，哪怕自己沒有責任，也要及時向保險公司報案；二是不能放棄對第三方的追償。同時，協(xié)助定損、交索賠材料等也是車主應該承擔的責任。
購買車險費率或低于7折
《征求意見稿》中有關(guān)車險費率市場化改革的內(nèi)容也格外引人注目。即在保證保費充足的前提下，對商業(yè)車險費率將采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，理論上商業(yè)車險費率折扣將不封頂。而按目前保監(jiān)會的規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險按基準費率最多可打7折。
一大型財險公司負責人表示，實行對費率“限高不限低”，意味著將來只限制各家公司的最高保費，對最低保費不作限制，各保險公司完全可以把保費降得更低。也就是說，消費者今后有可能拿到比7折更低的折扣。
在保險業(yè)人士看來，保監(jiān)會推動車險費率市場化改革的意圖很明確。一方面，消費者可以通過權(quán)衡價格與服務，作出對自己最有利的投保選擇；另一方面，保險公司可通過對不同銷售渠道的產(chǎn)品設(shè)置不同的費用率，減少轉(zhuǎn)嫁給消費者的渠道獲取成本，從而實質(zhì)性降低消費者的購買成本，使消費者從中受益。（梁齡）
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