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          從P2P到現金貸:金融監(jiān)管可引入“沙箱制度”

          2017年12月05日09:54  來源:新京報

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            12月1日晚,《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》正式下發(fā),沸沸揚揚的現金貸終于迎來了正式監(jiān)管。對此,市場人士解讀雖有不同,但不可否認的是,沒有明確的監(jiān)管框架,金融科技的超速發(fā)展容易失速。因此,監(jiān)管意見的出臺,是現金貸經營走向正規(guī)化的關鍵一步。

            現金貸借鑒于美國發(fā)薪日貸款(Payday loan),2015年漂洋過海來到中國。由于監(jiān)管空白,2年多來發(fā)展到一萬億規(guī)模,并出現了趣店、信而富等多個赴美上市公司,但高利貸、暴力催收、壞賬風險等現象也隨之而起,致使現金貸成為眾矢之的。

            對于金融科技的發(fā)展,我國長期以來遵循“先發(fā)展后規(guī)范、再集中整治”的思路。一方面在于,互聯(lián)網金融監(jiān)管應平衡政府與市場的關系,在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中,政府應守住本位,讓政府的歸政府,市場的歸市場,遵循“先發(fā)展后監(jiān)管”的市場原則,能夠給予市場主體充分的發(fā)展時間和空間。

            另一方面,金融監(jiān)管難以跟上金融科技的超速發(fā)展是既定現實。從P2P、ICO直至此次現金貸,均是先有新興事物的出現,才能夠有針對性的跟進監(jiān)管。

            就新興業(yè)態(tài)發(fā)展而言,初期勢必會出現“試錯”過程,這是行業(yè)發(fā)展規(guī)律使然。p2p網絡借貸、ico、眾籌等都歷經野蠻生長時期,惡意跑路、籌資騙局等現象時有發(fā)生。伴隨互聯(lián)網金融的繁榮,不法分子以此口號搞起非法集資和詐騙活動也時有出現。

            因此,在超速發(fā)展的背景下,“邊發(fā)展邊規(guī)范”更有助于金融科技行業(yè)生態(tài)。風控與發(fā)展并重,便能形成既鼓勵金融創(chuàng)新、又防范和控制金融風險的互聯(lián)網金融長效監(jiān)管機制。

            如何邊發(fā)展邊規(guī)范呢?

            筆者以為,在現有監(jiān)管模式的基礎上,可以大力發(fā)展監(jiān)管科技,采用適應金融創(chuàng)新趨勢的智慧監(jiān)管,讓監(jiān)管科技與超速發(fā)展的金融科技同步創(chuàng)新。

            具體而言,監(jiān)管科技創(chuàng)新可借鑒英國、新加坡等國家實行的“監(jiān)管沙箱”機制。所謂監(jiān)管沙箱,是通過提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境,在保障消費者權益的前提下,鼓勵金融科技初創(chuàng)企業(yè)對創(chuàng)新的產品、服務、商業(yè)模式和交付機制進行大膽操作。金融創(chuàng)新平臺可自主申請進入監(jiān)管沙箱,進行創(chuàng)新實驗,但必須與監(jiān)管層進行高頻度交流、信息公開披露。同時,監(jiān)管者要對平臺提出相應的標準,對參與項目的投資者作適當性控制,強化風險提示和投資者教育。

            今年以來,央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等國內金融監(jiān)管機構先后透露出了對監(jiān)管沙箱的興趣。

            監(jiān)管沙箱制度跳出了傳統(tǒng)金融監(jiān)管思維,并能夠防止金融創(chuàng)新產品在不成熟的情況下就大肆蔓延。這一機制就是在創(chuàng)新與監(jiān)管之間尋求平衡,將金融創(chuàng)新活動一開始就納入包容性監(jiān)管環(huán)境中,也更利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。朱邦凌(財經評論人)

          文章關鍵詞:P2P;現金貸;金融監(jiān)管 責編:王永芳
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